Государство может обязать банки осуществлять денежные переводы с указанием данных о получателях. Эксперты сходятся во мнении: эта внешне благая мера, нацеленная на борьбу с мошенничеством и отмыванием доходов, серьезно усложнит жизнь как кредитным организациям, так и их клиентам. А пользы от нее практически никакой.

Инициатива исходит от Росфинмониторинга. Ведомство внесло коррективы в свой законопроект, первая версия которого, опубликованная в начале марта 2023 года, была встречена банковским сообществом в штыки. Речь идет о базовом наборе информации, предоставляемой при отправлении денег. Основные замечания банков так и не были учтены, единственное, что спасает ситуацию: новые правила могут заработать лишь с 1 января 2026 года.

Текущая редакция антиотмывочного закона требует сопровождать денежный перевод по картам и счетам (как внутрироссийский, так и трансграничный) персональными данными плательщика, а не получателя. Непорядок! – заявляет Росфинмониторинг: данные о получателе непременно должны присутствовать, а конкретно – фамилия и инициалы, серия и номер паспорта, либо идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Кроме того, ведомство предлагает ограничить размер переводов, которые проводятся без открытия банковского счета, суммой 100 тысяч рублей, либо эквивалентом в иностранной валюте. В обосновании Росфинмониторинга сказано, что основной целью изменений является «решение проблемы отсутствия у финансовых организаций необходимой и достаточной информации о сторонах операции». Мол, банки не хранят данные получателя и не могут их предоставить по запросу ведомства.

По оценке Ассоциации банков России, новые правила чреваты ростом многочисленных теневых способов перевода денежных средств. Опрошенные «МК» эксперты добавляют к этому несколько своих замечаний.

«До последнего времени Россия шла по пути упрощения финансовых сервисов, и сейчас мобильные переводы с карты на карту стали настолько удобными, что ими уже расплачиваются даже за яблоки на рынке, — рассуждает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Необходимость указывать ИНН и какие-либо другие данные – это явный шаг назад. К тому же многие привыкли помогать своим родственникам или просто переводить круглую сумму в подарок, скажем, на свадьбу. Вот вы помните хотя бы свой ИНН? А ИНН мамы или брата?»

Да, пока стоит ограничение в 100 тысяч рублей, и вроде бы, до этого порога переводы можно будет делать, как раньше. Но есть вероятность, что в дальнейшем регулятор снизит планку. А с точки зрения противодействия отмыву денег идея выглядит откровенно сомнительной, поскольку если мошенник или террорист решит перевести условные полмиллиона – они просто разобьют эту сумму на шесть транзакций менее 100 тысяч рублей каждая.

«Добавим сюда традиционную проблему сохранности персональных данных, — отмечает Деев. — И даже если все пройдет гладко, банкам точно понадобятся дополнительные мощности для хранения и обработки новых массивов информации. Им также придется вкладываться в настройку систем для проверки данных получателей средств. Соответственно, вырастут тарифы для клиентов. Приведет ли мера к росту серых схем и уходу граждан в наличность? Конечно, приведет. И дело не в том, что люди плохие – а в том, что они не хотят лишних заморочек. Объем «налички» на руках и так уже достиг рекордных 17 трлн рублей, и введение новых рестрикций от Росфинмониторинга только усилит этот тренд».

Когда вы осуществляете банковский перевод, вы отправляете деньги не на деревню дедушке, не в безвоздушное пространство, и даже не в дупло дерева на опушке леса (как какие-нибудь наркодилеры), а по определенным реквизитам. Которые, в свою очередь, привязаны к конкретному лицу, с конкретными идентификационными данными. Так что непонятно, зачем Росфинмониторингу понадобилась эта мера, говорит кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«Может, ведомство просто хочет облегчить себе работу, — рассуждает собеседник «МК», — чтобы самому не заниматься поиском информации о получателях средств? А если банки не держат у себя эти данные (и, значит, не могут предоставить по запросу Росфинмониторинга), почему бы не решить вопрос чисто техническим путем? Ведь существуют электронные, облачные решения, позволяющие практически бессрочно хранить многие терабайты. Это вам не допотопные архивные шкафы с выдвижными ящиками, бумажными носителями формата А4 и приставленной к ним условной девушкой Катей, которая в любой момент может уйти в декрет».